lpr利率按天计算公示
作者：小编 • 更新时间：2024-11-21 20:55:16 •浏览：
贷款市场报价利率(Loan Prime Rate,简称 LPR),是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。
LPR 于 2013 年 10 月 25 日集中报价和发布机制正式运行,其目的是为进一步推进利率市场化,完善金融市场基准利率体系,指导信贷市场产品定价。LPR 的推出是利率市场化改革的重要举措,通过市场化定价机制,能够充分反映信贷市场资金供求情况,提高金融机构信贷产品定价效率和透明度,增强自主定价能力,减少非理性定价行为,维护信贷市场公平有序的定价秩序,同时也为中央银行利率调控机制提供了制度基础。
目前 LPR 的品种包括 1 年期和 5 年期以上两个期限品种,报价时间为每月 20 日(遇节假日顺延)9 时 00 分。全国银行间同业拆借中心为 LPR 的指定发布人,在各报价行报出本行贷款基础利率的基础上,剔除最高、最低各 1 家报价后,将剩余报价作为有效报价,以各有效报价行上季度末人民币各项贷款余额占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重,进行加权平均计算,得出贷款基础利率报价平均利率,并对外公布。在下一次发布 LPR 之前,本次公布的 LPR 有效。
二、LPR 基点确定方式
- 根据用户实际房贷利率和 2019 年 12 月 20 日公布的相应期限 LPR 利率确定基点的具体计算方法如下:假设用户房贷利率为特定数值,如 5.38%,贷款期限为 10 年,那么转换后的基点值为 5.38%-4.80%=0.58%,即 58BP(2019 年 12 月 20 日 5 年期以上 LPR 为 4.80%)。一般来说,基点的计算就是用户实际房贷利率减去 2019 年 12 月 20 日相应期限的 LPR 利率,所得差值换算为基点数值。
- 当房贷利率低于基准利率时基点的情况。当房贷利率低于基准利率时,基点也可以为负数。例如,如果用户的房贷利率低于 2019 年 12 月 20 日的相应期限 LPR 利率,按照上述计算方法,得出的基点值就为负数。这意味着在确定房贷利率时,会在相应期限的 LPR 利率基础上减去这个负的基点值。
三、房贷利率计算方法
1. 等额本息还款法介绍每月以相等金额偿还贷款本息的方式,以及计算公式和计算过程中需注意将还款月数转换为天数。
等额本息还款是指在贷款期内,每月偿还的金额相同,包括每月应还的本金和利息。这种还款方式对于借款人来说,每月的还款压力相对较为稳定,便于安排收支。
等额本息还款的计算公式为:每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 -1]。其中,贷款本金为贷款的金额,月利率为年利率除以 12,还款月数为贷款期限(以月为单位)。在计算过程中,需要注意将还款月数转换为天数,一般一年按 360 天计算。
例如,假设某银行的年利率为 4.9%,贷款金额为 100 万元,贷款期限为 30 年。则还款月数为 30×12 = 360 个月。代入公式可得:[1000000×(4.9%÷12)×(1+(4.9%÷12))^(30×12)]÷[(1+(4.9%÷12))^(30×12)-1]≈5308 元。通过以上计算,我们可以得到每月需要还款 5308 元。这个金额是固定的,不会随着时间和还款进度的变化而变化。
等额本息还款虽然每月还款金额固定,但是前期还的大部分是利息,后期还的大部分是本金。因此,在进行贷款还款时,需要注意以下几点:
- 了解利率:不同的银行和贷款机构的利率可能会有所不同,因此在选择贷款机构时,需要仔细比较不同机构的利率。
- 了解贷款期限:贷款期限的长短会影响每月还款额的大小,同时也会影响总的利息支出。
- 提前还款:如果资金允许,可以选择提前还款,以减少利息支出。但是,需要注意的是,不同的银行和贷款机构对于提前还款的规定可能会有所不同,需要仔细阅读贷款合同的相关规定。
- 评估自己的还款能力:在申请贷款时,需要根据自己的收入和支出情况,评估自己的还款能力,避免因为还贷压力过大而影响生活。
2. 等额本金还款法阐述每月以相等额度偿还贷款本金的特点,以及计算公式和计算时转换天数的要点。
等额本金还款是指借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,而每月利息则按月初剩余的贷款本金计算并逐月结清。这种还款方式的特点是每月还款金额逐月递减,前期还款压力较大,后期还款压力逐渐减小。
等额本金还款的计算公式为:月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数)+(贷款本金 - 已归还本金累计额)× 月利率。其中,月利率 = 年利率 ÷12,还款月数为贷款期限(以月为单位)。在计算过程中,同样需要注意将还款月数转换为天数,一般一年按 360 天计算。
例如,假设贷款金额为 100 万元,贷款期限为 30 年,则还款月数为 30×12 = 360 个月。每月偿还本金为 1000000÷360≈2777.78 元。第一个月的利息为 1000000×(年利率 ÷12),假设年利率为 4.9%,则第一个月利息为 1000000×(4.9%÷12)≈4083.33 元。所以第一个月的还款额为 2777.78 + 4083.33 = 6861.11 元。第二个月的本金还是 2777.78 元,剩余本金为 1000000 - 2777.78 = 997222.22 元,第二个月利息为 997222.22×(4.9%÷12)≈4062.46 元,第二个月还款额为 2777.78 + 4062.46 = 6840.24 元。以此类推,每月还款额逐渐减少。
等额本金还款方式的优点是利息总额相对较少,适合前期还款能力较强的借款人。缺点是前期还款压力较大,需要借款人有较好的资金规划和还款能力。
四、LPR 利率按天计算方法
1. 日利息计算标准说明日利息计算标准为年利息 ÷360 天,引用最高人民法院案例及相关规定。
根据最高人民法院的相关判例及《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》(银发 [2005] 129 号)规定,人民币业务的利率换算公式为日利率 = 年利率(%)÷360。例如在(2020)最高法民终 1193 号案件中,法院明确借款人为银行时,应根据该通知以每年 360 天为标准换算日借款利率。在(2019)最高法民终 2004 号案件中,最高人民法院也认为日利率换算标准按 “年利率 ÷360 天” 计算,该计算方式系银行贷款的通行做法。
2. 1 万元 1 天利息计算实例以律师解答为例,介绍日利率百分之 0.05 时 1 万元 1 天的利息计算方法。1. 说明日利息计算标准为年利息 ÷360 天,引用最高人民法院案例及相关规定。1. 以律师解答为例,介绍日利率百分之 0.05 时 1 万元 1 天的利息计算方法。
日利率百分之 0.05 的意思是一万块钱每天 5 块钱利息。根据律师解答,日利率乘以 30 既是月利率,日利息是 0.05%,那么月利率就是 0.05% X30=1.5%,也就是说一万块每月 10000X1.5%=150 元利息。日利率乘以 365 或者是月利率乘以 12 就是年利率,然后按照复利公式计算现值和终值即可。
五、LPR 利率公示平台
全国银行间同业拆借中心会披露 18 家 LPR 报价行,具体名单如下:中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行、西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行 (中国)、花旗银行 (中国)、微众银行、网商银行。这些银行涵盖了国有大行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行等不同类型的金融机构,能够较为全面地反映市场资金供求情况,为 LPR 的形成提供了多元化的参考依据。
六、LPR 利率按天计算实例
以部分房贷还款额本月增加为例,说明计息天数变动对房贷还款额的影响。
从本月开始,由于去年 5 年期以上的贷款市场报价利率(LPR)经历调整,多数 “老房贷” 客户的房贷月还款额本应下降。然而,部分市民却发现本月房贷还款额不降反升。例如杜先生,原贷款金额 181 万元,调整前利率为 5.196%,调整后利率为 5.046%,按固定日 1 月 1 日调整。客户当期利息按实际天数计算(去年 12 月 2 日至今年 1 月 1 日,共计 31 天)。这样算下来,本月的还款额为 7915.9 元,比去年 12 月的还款额 7677.47 元多了 200 多元。
这是由房贷计息天数变动造成的。以往的房贷月还款额,在利率不变的情况下,大部分银行按照每月 30 天计算利息(即按照一年 360 天计算),所以每月还款金额一样。但是,今年 1 月 1 日因 LPR 调整,银行按照实际天数计算。
多家在榕银行人士提醒市民,并不是所有人的房贷转 LPR 都会在本月生效。因为,进行 LPR 转换时,一般重定价日有 2 个选择:每年的贷款发放日或者每年 1 月 1 日。市民要掌握准确的调整日,关注自己的月还款额变化情况。
同样,有朋友在房贷换成 LPR 后,发现 1 月月供还涨了。这是因为在执行新的利率之后,银行要分两段分别计息。以往银行在计算房贷时都是按照 30 天来计算,一年按照 360 天来计算,每月还款金额相同。但在利率调整后,银行方面需要重新定价,这个过渡阶段是按照天数来计算,而不是按月。比如 1 月份,假如还款日是每月 10 号,原来的房贷利率是 A,新利率是 B,那么这个月的利息计算情况应该是:该月利息 = 21 天(12 月 11 日至 12 月 31 日)本金A + 10 天(1 月 1 日 - 1 月 10 日)本金B。这个月的计息天数变成了 31 天,比以往多出来一天,这就是 1 月份身边有不少朋友月供变多的原因。不过,等这个月一过,随着利率降低,月供也会相应的降下来。