机动车第三者责任保险,简称三者险,是商业保险的一种。其作用主要是在被保车辆发生意外事故时,对除被保险机动车本车上人员、投保人和保险人以外的第三者,因遭受人身伤亡或者财产损失进行赔偿。它是对交强险的有力补充,因为交强险的赔偿额度有限,在一些重大事故中往往无法满足赔偿需求,而三者险可以在超出交强险赔偿限额的部分,由保险公司代为承担经济赔偿责任。

三者险赔偿的范围广泛,包括对第三者的人身伤亡和财产损失的赔偿。例如,在交通事故中造成第三方的车辆损坏、人员受伤等情况,都在三者险的赔偿范围内。同时,三者险的赔偿责任是依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,保险公司会依照保险合同的约定进行赔偿。

根据搜索素材可知,中国目前将三者险分为限额五万元、限额十万元和无限额三种,并且根据所保车辆营业、非营业性质和车辆的种类、座位、吨位、用途等的不同,计收相应的保险费。目前,中国与大多数国家一样对汽车第三者责任实行强制保险,以保障交通事故中第三者的合法权益。

总之,车险三者险在车辆保险中起着至关重要的作用,为车主和第三者提供了必要的经济保障。

在被保车辆发生事故后,出险时第三者责任险 500 万的赔付限额比 300 万限额要高出 200 万。这意味着在面对重大交通事故时,500 万保额能够提供更充足的保障。例如,若发生严重交通事故,涉及到多个受害者或者与价值较高的豪车相撞,300 万的保额可能无法完全覆盖赔偿金额,而 500 万保额则更有可能避免因保险不够赔而给车主带来更大的经济损失。有足额的限额去进行赔付,可以让车主在面对意外情况时更加从容。

第三者责任险保额 500 万的保费会比 300 万保额的保费高一些。根据搜索素材,以燃油车 NCD 按 1 的系数,自主定价系数按 0.9 为例,200 万对应保费 991.66 元,300 万对应保费 1155.73 元,500 万对应 1473.73 元。可见,300 万对比 200 万的保额,保费只贵了 164 元;500 万对比 300 万保额,保费只贵了 318 元。虽然保费略有增加,但考虑到保障额度的大幅提升,多花的这部分钱在发生事故时能够得到更多的保障,最大程度降低自己的经济损失,不失为一种明智之举。在为车辆投保的时候,保险公司会根据实际情况,如车辆的使用性质、行驶区域、车主的驾驶记录等因素核算出保费,给予车主报价。

在遍地豪车、交通拥挤、人伤赔付标准相对较高的一线城市日常通勤,选择 300 万或以上的三者险较为稳妥。一线城市交通流量大,车辆密度高,发生交通事故的概率相对较高。同时,豪车的出现频率也较高,一旦与豪车发生碰撞,维修费用可能会非常高昂。例如,在上海这样的一线城市,死亡赔偿金大概在 156 万,再加上丧葬费、抚恤金、被抚养人生活费等等,总额一般不会超过 300 万。从全国平均水平来看,赔偿金额会更低一点,但在一线城市,赔偿金额往往会更高。因此,对于日常通勤的车主来说,选择 300 万或以上的三者险,可以在发生交通事故时,更好地保障自己的经济利益。

经常跑长途、返乡、高速或从事营运的车主,应根据自身情况选择更高保额,如 500 万的三者险。经常跑长途的车主,行驶的路程较长,面临的风险也相对较大。在长途行驶过程中,可能会遇到各种不同的路况和交通环境,发生交通事故的概率也会相应增加。返乡和高速行驶时,车辆速度较快,一旦发生事故,后果可能会比较严重。从事营运的车主,由于车辆使用频率高,搭载的乘客或货物较多,发生事故的风险也更高。例如,长途货运司机徐某,不幸与快递小哥的电动车相撞,快递小哥被卷入车下碾压,造成三级伤残,法院判定需赔偿伤者医疗费、误工费、伤残赔偿金等 12 项赔偿金额共计 308 余万元。所幸徐某购买了保额 400 万的三者险,通过保险机制获得了资金支持。因此,对于这些特殊用车群体来说,选择更高保额的三者险,如 500 万,可以在发生重大交通事故时,更好地保障自己的经济利益和承担相应的赔偿责任。

绝对免赔率是指保险公司对于保险合同中规定的免赔数额之内的损失,绝对不会承担理赔责任。2020 年车险综合改革后,“绝对免赔率” 取代了 “不计免赔”。一般情况下,绝对免赔率会从 0 到 20% 不等。如果车主没有选择具体的绝对免赔率,那么保险公司会根据实际情况,在投保额度内 100% 赔付。例如,宋某驾车发生交通事故,造成投保车辆受损,公安交通管理部门认定其对事故负主要责任。保险公司经调查、核实,按规定应赔付宋某 60000 元,但根据宋某在此事故中负主要责任的情况,实际赔付金额应为 60000×(1-15%)=51000 元。假设宋某在此次事故中负全部责任,则保险公司实应赔宋某 60000×(1-20%)=48000 元。

车主在购买三者险时,应充分了解绝对免赔率的规定,根据自身情况选择是否调整绝对免赔率。如果觉得保费太高,可以适当提高绝对免赔率,降低保费,但同时也要承担一定比例的损失金额。在作出决定之前,建议车主与保险公司进行细致沟通,选择合适的绝对免赔率。

医保外用药责任险是车险的附加险,主要用于赔偿交通事故中第三者医保外用药的费用。根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款(2020 版)》,第三者责任险只赔偿医保内的用药和项目,医保外费用由车主承担。如果没有购买医保外用药责任险,保险公司在理赔时可能会拒赔医保外费用。

例如,有车主在发生交通事故后,保险公司在总医疗费中剔除了 10% 的医保外费用,不予赔偿,这部分费用有 5000 多元,对方伤者一直找车主索要。如果购买了医保外用药责任险,保险公司将在限额内承担赔偿责任。

在申请理赔医保外费用时,需要注意以下几点:第一,社保外费用有一定额度;第二,赔付顺序是先走交强险,再走三者险,最后是附加医保外责任险;第三,赔付时会按照交通事故中责任比例进行赔付。

虽然医保外用药责任险的保费不高,但对于经常开车的车主来说,购买该险种可以弥补基本险无法报销自费药物的漏洞,最大限度地减少交通事故带来的经济损失。因此,车主在购买三者险时,可以考虑附加医保外用药责任险,避免不必要的纠纷和经济损失。